Что делать с кредитами при снижении доходов

Как справляться с кредитами во время кризиса

Продолжайте внимательно погашать прежние займы и по возможности воздержитесь от оформления новых.

Выгодно ли сейчас оформлять кредит

Ключевая ставка Центробанка достигла 20%, что неизбежно отразилось на условиях кредитования. Банки работают ради прибыли, а нынешняя ситуация создаёт сложности и для них. Выдавать деньги под процент ниже ключевой ставки финансовым организациям попросту невыгодно. На сайтах банков по-прежнему встречаются привлекательные предложения с низкими процентами, но при рассмотрении заявки условия могут оказаться совсем другими.

Оформлять кредит в такой обстановке, особенно если речь идёт о большой сумме, крайне невыгодно из-за огромной переплаты. Например, по ипотеке на $2 миллиона, взятой на 20 лет, при ставке 10% пришлось бы переплатить $2,63 миллиона. Если ставка составит 20%, размер переплаты увеличится до $6,15 миллиона.

Тем не менее бывают ситуации, когда заём всё же можно рассматривать. Прежде всего это касается льготной ипотеки, например программы со ставкой 2% годовых. Подобные специальные предложения пока обещают сохранить. Ещё один возможный вариант — банк уже одобрил вам кредит под небольшой процент и по-прежнему готов предоставить деньги на прежних условиях.

Однако важнее оценивать не привлекательность процентной ставки, а свою способность своевременно погашать долг в ближайшие месяцы и годы. Даже при минимальном проценте, когда кредит практически напоминает рассрочку, основную сумму всё равно необходимо возвращать. Если вы работаете в отрасли, которая особенно сильно страдает во время кризисов, брать на себя подобные обязательства рискованно. Оформлять заём стоит только при уверенности, что ваш доход останется стабильным.

Как поступить с действующим кредитом

Сначала внимательно изучите договор и найдите пункт, в котором говорится, вправе ли банк менять процентную ставку при определённых обстоятельствах. Существуют соглашения, где размер процента зависит от изменяемого показателя. В таком документе должны быть указаны минимальное и максимальное значения ставки, а также подробно описан порядок её пересмотра. Если ваш договор относится к этой категории, вы сможете заранее определить, до какого уровня способен вырасти процент.

Однако в большинстве кредитных соглашений ставка остаётся фиксированной. В этом случае можно немного успокоиться: ваш заём фактически стал очень дешёвым по сравнению с новыми предложениями банков. Главное — своевременно перечислять ежемесячные платежи, чтобы не получить штрафы и пени.

Решение о досрочном погашении необходимо принимать только после тщательных расчётов и изучения кредитных условий. Например, доходность депозитов, традиционно считающихся консервативным и не самым прибыльным способом вложения денег, может вдвое превышать ставки по жилищным займам, оформленным до февраля 2022 года. Поэтому свободную сумму, предназначенную для досрочной выплаты, иногда разумнее временно вложить в инструмент, способный увеличить капитал.

С другой стороны, полностью рассчитаться по кредиту всё равно когда-нибудь придётся. Рассмотрим конкретный пример. Допустим, заём на $2 миллиона оформлен на десять лет под 8% годовых. Если досрочно перечислить $300 тысяч и направить платёж на сокращение срока кредитования, экономия на процентах приблизится к $314 тысячам.

Теперь представим, что те же $300 тысяч размещены на полугодовом депозите под 20% годовых с капитализацией. Спустя шесть месяцев сумма увеличится до $331,5 тысячи, после чего её можно направить на погашение ипотеки. В результате удастся сократить переплату примерно на $316 тысяч. Как видно, итоговая разница получается незначительной.

Есть ещё один важный момент. Во время инфляции снижается покупательная способность денег, но вместе с ней фактически обесценивается и долг. Пока средства находятся у вас, именно вы решаете, как ими распорядиться, а понадобиться они могут в любой момент. Кроме того, нельзя исключать вероятность потери работы. При наличии кредита такое развитие событий создаст особенно серьёзные трудности. Поэтому желательно иметь финансовый резерв, которого хватит хотя бы на несколько ежемесячных взносов. Возможно, для его создания стоит на некоторое время отказаться от досрочных платежей.

Сначала всё тщательно рассчитайте и лишь затем принимайте решение.

Что предпринять, если погашать кредит больше не удаётся

Обсудите ситуацию с сотрудниками банка

Если обстоятельства стали непонятными или сложными, обратитесь в банк и узнайте, можно ли пересмотреть условия кредитования. Обычно в таких случаях финансовая организация уменьшает размер ежемесячного взноса, одновременно продлевая срок возврата долга. Общая переплата при этом возрастает. Однако возможность сохранить прежнюю процентную ставку уже можно считать положительным результатом.

Оформите ипотечные каникулы

С 2019 года заёмщики, выплачивающие жилищные кредиты, могут воспользоваться ипотечными каникулами. Это период продолжительностью до шести месяцев, когда разрешается временно не делать ежемесячные взносы либо перечислять только часть установленной суммы. Сам долг при этом никуда не исчезает — впоследствии его потребуется полностью вернуть. За время каникул также начисляются проценты по ставке, указанной в договоре.

Получить ипотечные каникулы можно при падении дохода более чем на 30%, а также при других обстоятельствах, заметно ухудшивших финансовое положение заёмщика. При этом залоговая недвижимость должна быть единственным жильём и использоваться для личного проживания. Размер кредита не может превышать $15 миллионов.

Рассмотрите возможность кредитных каникул

Кредитные каникулы стали новой мерой поддержки. Воспользоваться ими можно по любому банковскому займу, который был оформлен до 1 марта 2022 года.

Подать заявление разрешается, если доход за последний месяц сократился как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за 2021 год. Предельная сумма займа, для которого доступны такие каникулы, пока не установлена.

В остальном правила напоминают условия ипотечных каникул. Заёмщик вправе сам определить продолжительность льготного периода — от одного до шести месяцев. В течение выбранного срока банк не требует платежей и не начисляет штрафы за их отсутствие. При этом проценты продолжают накапливаться, а затем прибавляются к общей задолженности. Для ипотеки они рассчитываются по ставке, закреплённой в договоре. По потребительским займам и кредитным картам применяется ставка, равная двум третям среднерыночного показателя полной стоимости кредита, определённого Центробанком.

Облагается ли налогом выгода от экономии на процентах

Согласно Налоговому кодексу, когда ставка по займу оказывается ниже двух третей ставки рефинансирования Центробанка, действующей на дату платежа, сэкономленные проценты могут признаваться материальной выгодой. Такая выгода считается доходом и облагается НДФЛ по ставке 35%. Эта информация встревожила многих заёмщиков, не желающих сталкиваться с дополнительными налоговыми расходами.

Однако в разъяснениях Минфина указано, что материальная выгода появляется только в двух ситуациях:

• Заём предоставил работодатель либо взаимозависимая с заёмщиком организация или предприниматель.

• Сэкономленные проценты выступают материальной помощью или встречным исполнением обязательств компании либо предпринимателя перед заёмщиком. Например, подобная выгода засчитывается как оплата оказанных человеком услуг.

Таким образом, эти нормы преимущественно затрагивают работников банков. Но даже им не потребуется платить налог, если кредит использовался для покупки жилья, по которому заёмщик имеет право оформить налоговый вычет.

Всем привет! В этом блоге мы выкладываем полезную информацию на тему Как снизить кредитную нагрузку и сохранить деньги в нестабильное время. Если у вас есть вопросы или идеи, которые мы не раскрыли в нашей статье - пишите об этом в комментариях.

Оцените автора

( 1 голос, среднее 5 из 5 )