Що робити з кредитами при зниженні доходів

Як упоратися з кредитами під час кризи

Продовжуйте уважно погашати попередні позики та за можливості утримайтеся від оформлення нових.

Чи вигідно зараз оформлювати кредит

Ключова ставка Центробанку сягнула 20%, що неминуче позначилося на умовах кредитування. Банки працюють заради прибутку, а нинішня ситуація створює труднощі й для них. Видавати гроші під відсоток, нижчий за ключову ставку, фінансовим установам просто невигідно. На сайтах банків, як і раніше, трапляються привабливі пропозиції з низькими відсотками, але під час розгляду заявки умови можуть виявитися зовсім іншими.

Оформлювати кредит за таких обставин, особливо якщо йдеться про велику суму, вкрай невигідно через величезну переплату. Наприклад, за іпотекою на $2 мільйони, взятою на 20 років, за ставки 10% довелося б переплатити $2,63 мільйона. Якщо ставка становитиме 20%, розмір переплати збільшиться до $6,15 мільйона.

Проте бувають ситуації, коли позику все ж можна розглядати. Насамперед це стосується пільгової іпотеки, наприклад програми зі ставкою 2% річних. Подібні спеціальні пропозиції поки що обіцяють зберегти. Ще один можливий варіант — банк уже схвалив вам кредит під невеликий відсоток і досі готовий надати гроші на попередніх умовах.

Однак важливіше оцінювати не привабливість відсоткової ставки, а свою здатність своєчасно погашати борг у найближчі місяці та роки. Навіть за мінімального відсотка, коли кредит практично нагадує розстрочку, основну суму все одно потрібно повертати. Якщо ви працюєте в галузі, яка особливо сильно потерпає під час криз, брати на себе подібні зобов’язання ризиковано. Оформлювати позику варто лише тоді, коли ви впевнені, що ваш дохід залишатиметься стабільним.

Як діяти з чинним кредитом

Спочатку уважно вивчіть договір і знайдіть пункт, у якому зазначено, чи має банк право змінювати відсоткову ставку за певних обставин. Існують угоди, у яких розмір відсотка залежить від змінного показника. У такому документі мають бути зазначені мінімальне та максимальне значення ставки, а також докладно описаний порядок її перегляду. Якщо ваш договір належить до цієї категорії, ви зможете заздалегідь визначити, до якого рівня здатен зрости відсоток.

Однак у більшості кредитних угод ставка залишається фіксованою. У такому разі можна трохи заспокоїтися: ваша позика фактично стала дуже дешевою порівняно з новими пропозиціями банків. Головне — своєчасно перераховувати щомісячні платежі, щоб не отримати штрафи та пеню.

Рішення про дострокове погашення потрібно ухвалювати лише після ретельних розрахунків і вивчення умов кредитування. Наприклад, дохідність депозитів, які традиційно вважаються консервативним і не найприбутковішим способом вкладення грошей, може вдвічі перевищувати ставки за житловими позиками, оформленими до лютого 2022 року. Тому вільну суму, призначену для дострокової виплати, іноді розумніше тимчасово вкласти в інструмент, здатний збільшити капітал.

З іншого боку, повністю розрахуватися за кредитом усе одно колись доведеться. Розглянемо конкретний приклад. Припустімо, позику на $2 мільйони оформлено на десять років під 8% річних. Якщо достроково перерахувати $300 тисяч і спрямувати платіж на скорочення строку кредитування, економія на відсотках наблизиться до $314 тисяч.

Тепер уявімо, що ті самі $300 тисяч розміщено на піврічному депозиті під 20% річних із капіталізацією. Через шість місяців сума збільшиться до $331,5 тисячі, після чого її можна спрямувати на погашення іпотеки. У результаті вдасться скоротити переплату приблизно на $316 тисяч. Як бачимо, підсумкова різниця виходить незначною.

Є ще один важливий момент. Під час інфляції купівельна спроможність грошей знижується, але разом із нею фактично знецінюється і борг. Поки кошти перебувають у вас, саме ви вирішуєте, як ними розпорядитися, а знадобитися вони можуть будь-якої миті. Крім того, не можна виключати ймовірність втрати роботи. За наявності кредиту такий розвиток подій спричинить особливо серйозні труднощі. Тому бажано мати фінансовий резерв, якого вистачить хоча б на кілька щомісячних внесків. Можливо, для його створення варто на певний час відмовитися від дострокових платежів.

Спочатку все ретельно розрахуйте й лише потім ухвалюйте рішення.

Що робити, якщо погашати кредит більше не вдається

Обговоріть ситуацію з працівниками банку

Якщо обставини стали незрозумілими або складними, зверніться до банку та дізнайтеся, чи можна переглянути умови кредитування. Зазвичай у таких випадках фінансова установа зменшує розмір щомісячного внеску, водночас продовжуючи строк повернення боргу. Загальна переплата при цьому зростає. Однак можливість зберегти попередню відсоткову ставку вже можна вважати позитивним результатом.

Оформіть іпотечні канікули

Із 2019 року позичальники, які виплачують житлові кредити, можуть скористатися іпотечними канікулами. Це період тривалістю до шести місяців, протягом якого дозволяється тимчасово не сплачувати щомісячні внески або перераховувати лише частину встановленої суми. Сам борг при цьому нікуди не зникає — згодом його потрібно буде повністю повернути. За час канікул також нараховуються відсотки за ставкою, зазначеною в договорі.

Отримати іпотечні канікули можна в разі зниження доходу більш ніж на 30%, а також за інших обставин, які помітно погіршили фінансове становище позичальника. Водночас заставна нерухомість має бути єдиним житлом і використовуватися для особистого проживання. Розмір кредиту не може перевищувати $15 мільйонів.

Розгляньте можливість кредитних канікул

Кредитні канікули стали новим заходом підтримки. Скористатися ними можна за будь-якою банківською позикою, оформленою до 1 березня 2022 року.

Подати заяву дозволяється, якщо дохід за останній місяць скоротився щонайменше на 30% порівняно із середньомісячним заробітком за 2021 рік. Граничну суму позики, для якої доступні такі канікули, поки що не встановлено.

В іншому правила нагадують умови іпотечних канікул. Позичальник має право самостійно визначити тривалість пільгового періоду — від одного до шести місяців. Протягом обраного строку банк не вимагає платежів і не нараховує штрафи за їх відсутність. Водночас відсотки продовжують накопичуватися, а потім додаються до загальної заборгованості. Для іпотеки їх розраховують за ставкою, закріпленою в договорі. Для споживчих позик і кредитних карток застосовується ставка, що дорівнює двом третинам середньоринкового показника повної вартості кредиту, визначеного Центробанком.

Чи оподатковується вигода від економії на відсотках

Згідно з Податковим кодексом, коли ставка за позикою виявляється нижчою за дві третини ставки рефінансування Центробанку, що діє на дату платежу, заощаджені відсотки можуть визнаватися матеріальною вигодою. Така вигода вважається доходом і оподатковується ПДФО за ставкою 35%. Ця інформація стривожила багатьох позичальників, які не бажають стикатися з додатковими податковими витратами.

Однак у роз’ясненнях Мінфіну зазначено, що матеріальна вигода виникає лише у двох ситуаціях:

• Позику надав роботодавець або взаємозалежна з позичальником організація чи підприємець.

• Заощаджені відсотки є матеріальною допомогою або зустрічним виконанням зобов’язань компанії чи підприємця перед позичальником. Наприклад, подібна вигода зараховується як оплата наданих людиною послуг.

Отже, ці норми переважно стосуються працівників банків. Але навіть їм не доведеться сплачувати податок, якщо кредит використовувався для придбання житла, за яким позичальник має право оформити податкове відрахування.

Всім привіт! У цьому блозі ми викладаємо корисну інформацію на тему Як знизити кредитну навантаження і зберегти гроші в нестабільний час. Якщо у вас є питання чи ідеї, які ми не розкрили у нашій статті – пишіть про це у коментарях.

Оцініть автора

( 1 голос, середнє 5 з 5 )